当サイトは国土交通省・軽自動車検査協会・国税庁・消費者庁など公的機関の公開情報をもとに編集部が独自に執筆しています。車両価格・保証・在庫は販売店やメーカーによって異なるため、購入の前に販売店で最新の条件を確認してください。税金・会計処理の個別の判断は税務署や税理士にご相談ください。記事内には広告を含む場合があります。
『ローンが残ってる車から新古車に乗り換えるなんて、できるのかな』と不安に思っていませんか。毎月の支払いが続いていると、次の車の話を切り出しにくいですよね。
結論から言うと、ローン中の車から新古車への乗り換えを考えること自体は、珍しいことではありません。大事なのは、車検証の所有者が誰かと、残りのローンと今の車の売却額のどちらが大きいかの2点です。
この記事では、この2点から「すぐ乗り換える・差額を足す・待つ」のどれになりそうかを見分ける方法と、進め方の手順を紹介します。
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ローン中でも新古車に乗り換えられる？先に結論
ローン中の車から新古車に乗り換えられるかどうかは、ローンの契約と車検証の所有者によって変わります。まず車検証で所有者を確かめ、ローン会社に残りの額を聞き、今の車の売却額と並べてみましょう。そこで初めて、どう進めるかが見えてきます。
『ローン中の車は売れない』と聞いたことがある方もいるかもしれませんね。
実は、そうとは限りません。ただ、所有者がローン会社や販売店になっている車は、自分だけの判断では売れないことがあります。売れるかどうか、どう手続きするかは、ローン会社に確かめるのが一番の近道です。
最初に、乗り換えを考える時に見ておきたい2つのポイントを並べておきます。
| 見るところ | どこで分かるか | なぜ大事か |
|---|---|---|
| 車検証の所有者 | 車検証の所有者欄（Bタイプは備考欄） | 所有者が自分でないと、売る時に所有者の手続きが要る |
| 残りのローンの額 | ローン会社への問い合わせ・返済の明細 | 今の車の売却額で払いきれるかが分かる |
新古車がどんな車かをおさらいしたい方は、新古車とは？意味・定義と、買う前に知っておきたい基本もあわせてどうぞ。
まず車検証の所有者を見る：所有権留保とは
ローン中の車でまず確かめたいのが、車検証に載っている所有者です。
販売店を通したローンで車を買うと、車検証の所有者がローン会社や販売店、使用者が自分になっていることがあります。これを「所有権留保」といいます。
割賦販売法では、分割払いで売られた車などは、代金を全部払い終えるまで、所有権が売主側に残っているものと推定すると決められています。
| 車検証の所有者 | よくある例 | 売る時に必要になること |
|---|---|---|
| 自分 | 現金で買った・ローンでも所有者が自分になっている | 自分の書類で手続きできる |
| ローン会社 | 販売店を通したローンで買った | ローン会社の同意や、所有権を外す手続き |
| 販売店 | 販売店の分割払いで買った | 販売店の同意や、所有権を外す手続き |
| リース会社 | カーリースで使っている | そもそも自分の車ではないので、契約の確認が先 |
所有者と使用者は何が違う？
車検証には「所有者」と「使用者」の2つの欄があります。
所有者はその車を持っている人、使用者は実際にその車を使っている人です。所有権留保の車では、所有者がローン会社や販売店、使用者が自分、という形になります。
毎日乗っているのは自分なので、つい自分の車だと思いがちですよね。でも、売るとなると所有者の手続きが必要になるので、ここは最初に見ておきたいところです。
Bタイプの車検証は備考欄も見る
今の車検証には、Aタイプ・Bタイプの2種類があります。Bタイプは備考欄に所有者の情報が書かれている形です。
国土交通省の案内では、Bタイプは所有者の情報が変わっている場合があるので、リース会社などに確認してから書類を準備するよう説明されています。
所有権留保の車でも自動車税は自分にかかる
所有者がローン会社でも、毎年の自動車税は使用者である自分にかかります（東京都主税局の案内）。
『所有者じゃないのに税金は払っているの？』と不思議に思うかもしれませんね。所有権留保の場合は、使用者に課税される仕組みなんです。
国民生活センターは、カーリースをローンと同じだと思って契約し、あとで中途解約料や走行距離の制限を知ったという相談があると注意を呼びかけています。カーリースはリース会社との賃貸借契約で、原則として中途解約ができません。今の車がリースなら、乗り換えの前にリース会社に解約の条件を確かめましょう。
残債と売却額で分かれる「すぐ・差額・待つ」の3ルート
ここが、この記事でいちばん大事なところです。
ローン中の車から新古車へ乗り換える時は、残りのローン（残債）と、今の車を売った時の金額の大小で、進め方が大きく分かれます。
| 今の車の売却額と残債 | 進め方 | 新古車の支払いへの影響 |
|---|---|---|
| 売却額のほうが大きい | すぐ乗り換えやすい。売ったお金で残りを払い、余りを新古車の支払いに回す | 余った分を頭金にできる |
| 売却額と残債がほぼ同じ | 売ったお金で残りを払い、新古車は別に用意する | 頭金は自分で用意する |
| 残債のほうが大きい | 差額を自分で足すか、残債が減るまで待つ | 差額の分、手元のお金が必要になる |
残債の額は「今日払いきる場合」で聞く
残りのローンの額は、毎月の返済の明細を見ても、すぐには分からないことがあります。
一括で払う時の金額の出し方は、契約によって違うことがあるからです。比べる時は、ローン会社に「今、一括で払うといくらになるか」を聞いて、その数字を使いましょう。
売却額のほうが大きい時
売却額で残りのローンを払いきれる場合は、乗り換えの話が進めやすくなります。
残りを払い終えたら、所有権を外す手続きをして、車を引き渡します。余ったお金は、新古車の頭金にも回せます。
『手続きは自分で全部やるの？』と心配になりますよね。下取りや買取では、店がローン会社とのやり取りを手伝ってくれることもあります。どこまで任せられるかは、店に聞いてみてください。
残債のほうが大きい時
売却額で残りのローンを払いきれない場合は、差額をどうするかを考えることになります。
手元のお金で差額を足すか、もう少し返済が進むまで乗り続けるか。どちらがいいかは、家計の状況や今の車の状態で変わります。
差額の払い方は、ローン会社や販売店によって扱いが違います。勧められた方法で話を進める前に、支払総額がどう変わるかを書面で確かめておきましょう。
差額を足して乗り換える時は、新古車の支払いと合わせて、毎月の返済がいくらになるかを先に計算しておきましょう。乗り換えた後に返済が重くなりすぎると、次の車検や修理の時に困ることもあります。
待つという選択肢もある
残債が大きい時は、あえて待つのも一つの方法です。
毎月の返済で残債は少しずつ減っていきます。今の車にまだ大きな不満がないなら、次の車検の前など、区切りのいい時期まで乗り続けて、もう一度比べてみてもいいんです。
待つ間にやっておけることもあります。
- 半年に一度くらい、ローン会社で残りの額を確かめる
- 今の車の点検や手入れを続け、記録簿を残しておく
- 新古車の候補と、支払総額の目安を調べておく
- 頭金にできるお金を少しずつ用意しておく
乗り続けるか買い替えるかの比べ方は、今の車に乗り続けるか新古車に買い替えるか｜修理費・維持費で比べるで紹介しています。
ローン中の車から新古車へ乗り換える手順
ここからは、実際に乗り換える時の流れを見ていきます。順番を間違えなければ、慌てずに進められます。
- 車検証で、今の車の所有者を確かめる
- ローン会社に、残りの額と、売る時の手続きを聞く
- 今の車の査定を受けて、売却額の目安を知る
- 残債と売却額を並べて、すぐ・差額・待つのどれかを決める
- 新古車を選び、支払い方法と納車日を決める
- 今の車の残りのローンを払い、所有権を外す手続きをする
- 今の車を引き渡し、新古車を受け取る
ローン会社に聞いておきたいこと
ローン会社への問い合わせは、少し気が重いかもしれませんね。でも、聞いておくとその後の話がぐっと早くなります。
例えば、こんなふうに聞いてみてください。
「車を手放したいので、今の残りの額と、所有権を外す手続きを教えてください」
「残りの額をお調べしますね。手続きの流れもご案内します」
- 今日時点で一括で払う場合の残りの額
- 一括で払う時の手続きと、必要な書類
- 所有権を外すための書類を、いつ、どう受け取れるか
- 下取りや買取の店が手続きを代わりに進められるか
所有権を外す手続きの中身
ローンを払い終えた後に、所有者を自分に変える手続きは「移転登録（名義変更）」です。
東北運輸局の案内では、普通車の場合、元の所有者（車検証の所有者欄の人）が印鑑証明書（3か月以内）、実印または実印を押した委任状、譲渡証明書を用意します。新しい所有者は印鑑証明書と実印などを用意します。
軽自動車は、所有者が販売店やローン会社の場合、あらかじめ所有者の同意を得てから名義変更の手続きをするよう、軽自動車検査協会が案内しています。
ローンを払い終えてから、所有権を外すための書類がいつ届くかは、ローン会社によって違います。売る日や納車日を決める前に、書類がそろう時期を確かめておきましょう。
普通車は車検切れだと名義変更できない
普通車は、車検が切れていると名義変更ができません。
車検の満了日が近い時は、手続きが間に合うかを早めに確かめておくと安心です。乗り換えの時期の考え方は、今の車から新古車へ買い替えるタイミングはいつ？車検・年数で考えるで紹介しています。
新古車のローンを組む時の見方
新古車をローンで買う時は、販売店から金利や支払総額の説明を受けます。
割賦販売法では、販売店を通したクレジットで売る時に、現金販売価格や支払総額、支払期間と回数、年利建ての手数料率（いわゆる実質年率）などを示すことが決められています。
『金利が高いのか低いのか、分からない』という声もよく聞きます。複数の見積もりで、支払総額と年利建ての手数料率を並べてみると比べやすくなります。新古車のローンの組み方は、新古車のローンの組み方｜金利の考え方と審査の流れで詳しく紹介しています。
自動車保険の車両入替も忘れずに
新古車に乗り換えたら、自動車保険の「車両入替」の手続きをします。
日本損害保険協会によると、入替後の車の所有者や用途車種などの条件を満たせば、保険会社の承認で契約を引き継げます。ローンで買う新古車は所有者がローン会社になることもあるので、条件に当てはまるかを保険会社に確かめておきましょう。
入替の手続きをしないと、新しい車の事故に保険金が出ません。納車日が決まったら、早めに連絡しておくと安心です。
手放すなら：売る前に相場と残債を並べておく
ローン中の車を手放すと決めたら、まずは今の車の相場を知っておきましょう。
残債と比べる売却額は、1つの店の金額だけだと判断しにくいんです。
複数の店の査定を比べる
今の車の相場を知るには、複数の店に見てもらって金額を並べるのが分かりやすい方法です。
新古車を買う店の下取りだけでなく、買取店に売る方法もあります。下取りは手続きを一つの店にまとめられる良さがあり、買取店は金額を比べながら決められる良さがあります。
| 手放し方 | 良いところ | ローン中の車で確かめたいこと |
|---|---|---|
| 下取り | 新古車の購入とローンの手続きをまとめて相談できる | 残債の扱いと見積書の内訳 |
| 買取店に売る | 金額を比べてから決められる | 残債の精算と所有権の手続きを店が手伝えるか |
| 乗り続ける | 今すぐお金を用意しなくていい | 次の車検や修理の見込み |
下取りと買取の比べ方は、新古車に買い替える時、今の車は下取りと買取どっちがいい？で詳しく紹介しています。
査定の時にローンのことも伝える
査定を受ける時は、ローンが残っていることを最初に伝えておきましょう。
「ローンがまだ残っていて、所有者はローン会社になっています」
「分かりました。残りの額が分かれば、精算の流れもあわせてご説明しますね」
最初に伝えておけば、残債の精算や所有権の手続きまで含めて話を進めやすくなります。
売る契約の前に読んでおきたいこと
国民生活センターは、車の売却について、契約後の減額やキャンセル料をめぐる相談があると注意を呼びかけています。
車の売却は、特定商取引法のクーリング・オフの対象外です。キャンセル料の有無や代金を受け取る日は、契約書で確かめてから決めましょう。
- 車検証と、ローン会社から聞いた残りの額のメモ
- 修理や事故の歴があれば伝えられるようにしておく
- 点検整備の記録簿や取扱説明書をそろえる
- 代金を受け取る日と、残りのローンを払う日の順番を確かめる
よくある相談：ローン中の乗り換えで迷う声
ここでは、ネットの相談サイトに寄せられているローン中の乗り換えにまつわる声から、よく見られるものを要約して紹介します。
相談1 残価設定ローンの支払い中に、車を売ることはできる？
残価設定ローンで買った車を、支払いの途中で売れるのか知りたいという相談です。
残価設定ローンは、契約によって途中で手放す時の扱いが違います。車検証の所有者が誰になっているかも、契約しだいです。
まずは車検証の所有者を確かめ、ローン会社に「途中で手放す時の手続きと残りの額」を聞いてみてください。残価設定ローンの仕組みと注意点は、新古車でも残クレは使える？残価設定ローンの仕組みと注意で紹介しています。
相談2 新古車をローンで買ったばかり。もう乗り換えたくなった
新古車を数年のローンで買ってまだ1年ほどなのに、家族の事情などで乗り換えを考えているという相談です。
買ってから間もない車は、残債が大きく残っていることが多いですよね。
まずはローン会社に残りの額を聞き、今の車の査定を受けて、2つを並べてみましょう。残債のほうが大きいなら、差額を足すか、待つかを家計と相談して決めることになります。
- 一括で払う場合の残りの額
- 今の車の査定額の目安
- 新古車の支払総額と、毎月の返済の見込み
- 乗り換えた後も無理なく払い続けられるか
相談3 残価設定型と通常のローン、どちらがいい？
車を買う時に、残価設定型にするか、通常のローンにするか迷っているという相談です。
次の乗り換えまで考えるなら、ここは大事な分かれ道です。
| 比べるところ | 確かめたいこと |
|---|---|
| 毎月の支払い | 契約期間中と、終わった後の支払い |
| 車検証の所有者 | 誰が所有者になる契約か |
| 途中で手放す時 | 残りの額の払い方と手続き |
| 契約が終わった時 | 返す・買い取る・乗り換えるの条件 |
残価設定ローンを説明した公的な資料は見つかっていないので、条件は販売店とローン会社の説明で確かめてください。将来の乗り換えも考えて、途中で手放す時の扱いを聞いておくと安心です。
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
納車のタイミングと手放す時期をそろえておくと、車が無い期間もつくらずに済みます。
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この事実を知らないと、新しい車への買い替えで損をしてしまう可能性があります
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これが、車の買い替えで損をするか、得をするかの分かれ目になります。
すでに調べ尽くしている方は「知ってるよ」と思うかもしれません。でも、ピンと来なかった方は、ここだけは最後まで読んでみてください。
ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
多くの人は、新しい車を買うお店でそのまま下取りに出します。でもこれは、損をしやすい典型的なパターンなんです。
販売店も商売なので、下取りはできるだけ安く引き取りたいのが本音です。
- まず、控えめな下取り額を提示される
- 「がんばって、ここまで上げました！」と金額が上がる
金額が上がると、サービスしてもらったように感じますよね。
ただ、最初の金額には上げる余地が残してあることも多く、上がった後の金額でも、まだ本当の価値より安いことがあります。
比べる材料を持たずに商談に行くと、もっと高く売れたはずの車を、そのまま安く手放してしまうこともあるんです。
実際に、ナビクルの公式サイトでは、下取りより一括査定のほうが高く売れた実例が紹介されています。
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ナビクル査定事例より。個人の感想であり、実際の査定・売却額を保証するものではありません。
ナビクルのアンケートでは、買取価格は下取り価格より平均28.7万円高いという結果も出ています。
「平均28.7万円」はナビクル実施のアンケート調査結果です（2024年1月〜2025年12月・回答4,489件）。ナビクルを利用し実際に売却された方の査定最高額と下取り価格の差額平均額です。
ひと手間かけてから商談に行けば、愛車の売却で損を防げる可能性がある
やることは、商談の前に「ナビクル」で今の車を一括査定に出しておく。これだけです。
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- 複数の買取店が出した中で、一番高い査定額
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この2つを持って販売店に行き、「買取店では○○万円で買い取ってもらえるそうです」と伝えてみてください。
それより安い下取り額では、話がまとまりにくくなります。
それでも下取り額が上がらなければ、高く買ってくれる買取店に売ればいいだけです。売るかどうかは、金額を見てから決めて大丈夫ですよ。
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このひと手間をかけずに商談に行くと、数十万円の差がつくこともあります。
逆に、約47秒の入力でそれを防げる可能性があるなら、こんなに割のいい作業はなかなかありませんよね。
ナビクルはどんなサービス？
| 項目 | 内容 |
|---|---|
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| 査定を依頼できる数 | 最大10社 |
| 査定依頼の実績 | 累計600万件以上（2025年12月末時点） |
| サービス開始 | 2007年 |
| 運営会社 | 株式会社エイチームライフデザイン（東証プライム上場企業 株式会社エイチームホールディングスのグループ会社） |
| 安心への取り組み | JPUC（日本自動車購入協会）のWeb監修／JPUC認定の適正買取店が参画 |
表の内容（入力時間・査定依頼先の数・査定依頼の実績・運営会社など）は、ナビクル公式サイトの記載に基づきます（2026年10月時点）。掲載している写真・イラストはイメージです。
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- 査定額を比べて、納得できる金額なら売却する
後から「もっと高く売れたのに」と後悔したくない方は、まずは約47秒だけ時間を使って、今の車の情報を入力してみてください。
よくある質問
ローン中の車から新古車に乗り換えることはできますか？
ローンの契約と車検証の所有者によって変わります。所有者がローン会社や販売店なら、その同意や所有権を外す手続きが必要です。まずはローン会社に残りの額と手続きを聞いてみてください。
ローンが残ってる車でも査定は受けられますか？
査定を受けて、今の車がいくらで売れそうかを知ることはできます。売却額と残りのローンを並べると、すぐ乗り換えられるか、差額が必要かが分かります。実際に売る時は、所有者の手続きを確かめてからにしましょう。
残債が売却額より大きい時はどうすればいいですか？
差額を自分で用意するか、返済が進むまで待つかを考えることになります。差額の払い方はローン会社や販売店によって扱いが違うので、支払総額がどう変わるかを書面で確かめてから決めましょう。
所有権留保の車でも、自動車税は自分に来ますか？
はい、所有権留保の場合、自動車税は使用者にかかると東京都主税局は案内しています。4月1日時点の車検証の内容で、その年度の課税が決まります。
ローン中の車を下取りに出すのと、買取店に売るのでは何が違いますか？
下取りは新古車の購入と一緒に、残債の扱いもまとめて相談できます。買取店に売る場合は、金額を比べてから決められます。どちらでも、残債の精算と所有権の手続きをどう進めるかを先に確かめておきましょう。
まとめ
ローン中の車から新古車への乗り換えは、車検証の所有者と、残債と売却額の大小の2点を確かめるところから始まります。
売却額のほうが大きければすぐ乗り換えやすく、残債のほうが大きければ差額を足すか待つかを選ぶことになります。まずはローン会社に残りの額を聞き、今の車の査定を受けて、数字を並べてみてください。
売ったお金を新古車の支払いに回す段取りは、今の車を売ったお金を新古車の頭金にするには？順番と段取りで紹介しています。
- ローン中の乗り換えは、車検証の所有者と残債の確認から始める
- 所有者がローン会社や販売店なら、同意や所有権を外す手続きが必要
- 残債と売却額の大小で「すぐ・差額・待つ」の3ルートに分かれる
- 普通車は車検切れだと名義変更できないので、満了日に注意する
- 複数の店の査定を比べて、今の車の相場を知っておく
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