当サイトは国土交通省・軽自動車検査協会・国税庁・消費者庁など公的機関の公開情報をもとに編集部が独自に執筆しています。車両価格・保証・在庫は販売店やメーカーによって異なるため、購入の前に販売店で最新の条件を確認してください。税金・会計処理の個別の判断は税務署や税理士にご相談ください。記事内には広告を含む場合があります。
新古車を見つけたものの、『ローンはどこで組めばいいの？金利はどう比べるの？』と迷っていませんか。今の車のローンがまだ残っている方もいるかもしれませんね。
結論から言うと、新古車のローンは「どこで借りるか」と「何年で返すか」の2つを決めれば、組み方がぐっと分かりやすくなります。比べる時は、金利の数字だけでなく支払総額と車の所有者も見ておくのがコツです。
この記事を読むと、借り先の選び方から審査、契約までの流れがひと通り分かります。
PR｜ナビクル（車の一括査定）
今の車の買取相場は、ナビクルですぐ分かります
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
- 最大10社の買取店にまとめて査定を依頼できるサービスです。
- 入力は約47秒で、料金はかかりません。
- Webで車種・年式・走行距離などを入力すると、その場で買取相場の目安が表示されます。
入力は約47秒です。売るかどうかを決める前に、今の相場だけ調べておくこともできますよ。
新古車のローンはどう組む？先に結論
新古車のローンは、新車と同じように販売店のクレジットや銀行などのマイカーローンで組むのが一般的です。比べる時は「年利建ての手数料率（いわゆる実質年率）」「支払総額」「車検証の所有者がだれになるか」の3つを並べます。審査に通るかどうかや金利は、申し込む人と貸し手によって変わります。
『新古車って中古車扱いだから、ローンも不利なのかな』と心配になる方もいますよね。
新古車（登録済未使用車）は、業界の表示ルールでは一度登録された中古車の扱いです。ただ、ローンの条件が新車と比べてどうなるかは、貸し手ごとに違います。
だからこそ、「新古車だから高い・安い」と決めつけずに、実際の条件を並べて比べるのが近道なんです。
| 先に決めること | 考え方 | 見るところ |
|---|---|---|
| どこで借りるか | 販売店のクレジットか、銀行などのマイカーローンか | 手数料率・支払総額・所有者 |
| 何年で返すか | 次の車検や乗り換えの時期に合わせる | 毎月の額と支払総額の両方 |
| 頭金をいくら入れるか | 今の車を手放したお金も使える | 借りる額と手放す時期 |
新古車がどんな車かをおさらいしたい方は、新古車とは？意味・定義と、買う前に知っておきたい基本もあわせてどうぞ。
ローンの借り先は「金利・審査・車の所有者」で比べる
新古車ローンの借り先は、大きく分けると販売店で申し込むクレジットと、銀行などで自分で申し込むマイカーローンの2つです。
どちらが良い悪いではなく、向いている人が違います。現金一括と並べて比べてみましょう。
| 比べる点 | 販売店で申し込むクレジット | 銀行などのマイカーローン | 現金一括 |
|---|---|---|---|
| 申し込む場所 | 購入する販売店（審査はクレジット会社） | 銀行・信用金庫などに自分で | なし |
| 金利の見え方 | 年利建ての手数料率を示す決まりがある | 貸し手が示す金利。表示の決まりは別の契約として確認 | かからない |
| 審査の流れ | 店で申し込み、クレジット会社が承諾すると契約が成り立つ | 自分で申し込み、結果を待ってから店に支払う | なし |
| 車検証の所有者 | 販売店やクレジット会社になることが多い（所有権留保） | 契約ごとに違うので確認 | 自分 |
| 手間 | 車の契約と同じ店で済む | 店とのやり取りが別に要る | 少ない |
どちらが向く？ケース別の選び方
『結局、自分はどっちにすればいいの？』と迷う方のために、ケース別の考え方を並べてみます。
| こんな人 | 考えやすい借り先 | 理由 |
|---|---|---|
| 手続きを一度で済ませたい | 販売店のクレジット | 車の契約と同じ店で申し込める |
| 金利の条件をいくつか比べてから決めたい | 両方の条件を並べる | 手数料率と支払総額で見比べられる |
| 払い終える前から自分の名義にしたい | 銀行などのマイカーローンも候補に | 所有者がだれになるか契約ごとに確かめられる |
| 納車を急いでいる | 販売店のクレジット | 審査の結果を店と共有しながら進めやすい |
| 頭金を多めに入れられる | どちらでも | 借りる額が減るので支払総額も小さくなる |
どちらを選ぶ場合も、最後は条件を並べて自分で決めるのがいちばんです。店の担当者に「銀行のローンと比べたいので、条件を書面でもらえますか」と伝えてみるのも一つの方法ですよ。
販売店のクレジットは「手数料率」の表示が決まっている
販売店で申し込むクレジット（法律では個別信用購入あっせん）には、割賦販売法の決まりがあります。
販売店は、現金で買う時の価格、支払総額、支払いの期間と回数、手数料の料率などを示さなければなりません。手数料の料率は年利建てで、少なくとも0.1%単位まで示し、それ以外の料率は示さない決まりです（割賦販売法施行規則）。
この「手数料」には、金利だけでなく、信用調査費や事務管理費など、どんな名前のものも含まれます。だから、示された料率で比べれば、名目の違う費用もまとめて比べられるんです。
銀行などのマイカーローンは別の契約
銀行のマイカーローンは、お金を借りる契約（金銭消費貸借）で、販売店のクレジットとは別の契約です。
金利の表示のしかたなどのルールは、この記事では確認できていません。比べる時は、それぞれの貸し手に「年利でいくらか」「保証料や手数料は別にかかるか」を聞いて、支払総額で並べると分かりやすいです。
販売店のクレジットでは、販売店の契約違反などがあった時に、そのことを理由にクレジット会社からの請求を拒める仕組み（抗弁の接続）があります。支払総額が一定の金額より少ない場合は使えないので、困った時は消費者ホットライン188に相談してみてください。
新古車ローンの金利はどう考える？比べ方のコツ
『金利が何％なら安いの？』と気になりますよね。
実は、金利の「相場」を一つの数字で言うのは難しいんです。貸し手や申し込む人の状況、借りる期間で変わるので、この記事では目安の数字は出しません。
その代わり、同じ物差しで比べる方法を紹介します。
- 年利建ての手数料率（実質年率）
- 借りる額と、支払いの回数
- 支払総額（車の代金と手数料の合計）
- 保証料や事務手数料が別にかかるか
- 繰り上げて返す時の条件
見積書の分割払いの欄はここを見る
販売店のクレジットで見積もりを出してもらうと、分割払いの欄にいくつかの数字が並びます。
| 欄の名前（例） | 何を表すか | 確かめたいこと |
|---|---|---|
| 現金販売価格 | 一括で払う時の価格 | 車両価格と諸費用の合計と合っているか |
| 頭金 | 最初に払うお金 | 今の車の売却額を充てるかどうか |
| 分割手数料 | 金利などを含む手数料の合計 | 手数料率（年利）が書かれているか |
| 支払総額 | 頭金と分割で払う額の合計 | 現金販売価格との差がいくらか |
支払総額から現金販売価格を引いた差が、ローンを使うことで増える分です。ここを見ると、金利の数字だけでは分かりにくい負担の大きさがつかめます。
支払期間が長いと、支払総額は増える
同じ金利でも、返す期間が長くなるほど手数料の合計は大きくなります。毎月の額は小さくなりますが、支払総額は増えていくんです。
『毎月いくらなら払えるか』だけで決めると、気づかないうちに総額が増えていることも。毎月の額と支払総額は、いつもセットで見てみてください。
新古車は「車検と保証の時期」に合わせて期間を考える
ここが新古車ならではのポイントです。新古車は、販売店が登録した日から初回車検までの期間と、メーカー保証の期間が進んでいます。
自家用の乗用車は、初めての車検証の有効期間が3年です（軽の乗用も同じ）。起算日は車検証が交付された日なので、店に並んでいる間にも残りが減っています。
| ローンを組む時に見る時期 | 新古車で起きること | 考え方 |
|---|---|---|
| 初回車検 | 登録日（車検証の交付日）から進んでいる | 車検の年に支払いが重ならないか見る |
| メーカー保証 | 新車登録日から進む（期間はメーカーごとに違う） | 保証が切れた後もローンが続くか見る |
| 次の乗り換え | 何年乗るつもりかで変わる | 乗り換える時にローンが残らない期間にする |
例えば、初回車検の前に乗り換えるつもりなら、ローンもその時期までに終わる組み方にしておくと、売る時に残りのローンで悩まずに済みます。
車検の時期の数え方は、新古車の車検はいつ？初回車検までの期間の数え方で紹介しています。
新古車ローンの審査・契約と、払い終えた後の手続き
ここからは、新古車ローンの審査から納車までの流れを見ていきます。
- 予算を決める（頭金にできるお金と、毎月払える額）
- 販売店で見積書をもらい、支払総額を確かめる
- 販売店のクレジットと、銀行などのマイカーローンの条件を並べる
- 借り先を決めて申し込み、審査の結果を待つ
- 契約書面で支払総額や回数、解約の条件を確かめる
- 名義変更（移転登録）と納車
- 自動車保険の車両入替をする
審査の結果は断定できない
ローンの審査に通るかどうかは、貸し手が申し込む人の状況を見て決めます。
『自分は通るかな』と不安な方もいますよね。この記事では、だれが通る・通らないとは言えません。不安な時は、申し込む前に販売店や貸し手に必要な書類や条件を聞いておくと、慌てずに済みます。
契約が成り立つ時期を知っておく
車の購入は、クーリング・オフの対象外です。店頭で買う場合はもちろん、訪問販売や電話勧誘販売でも、自動車（二輪を除く）は対象になりません。
島根県消費者センターの資料では、クレジット契約はクレジット会社が承諾した時点で成り立つとされています。車の売買契約は、注文書の約款で「車が登録された時」などと決まっていることが多いです。
審査が通る前に、今の車の売却や引き渡しを先に決めてしまうケースです。審査の結果が出てから動くか、引き渡しの日を調整できるようにしておくと安心です。
審査を待つ間にやっておきたいこと
審査の結果を待つ間にも、進めておけることがあります。
- 自動車保険の会社に、車両入替の手続きを聞いておく
- 普通車なら、車庫証明が要るかを店と確かめる
- 今の車の査定を受けて、手放す時期を考える
- 納車の希望日を店に伝えておく
契約書面で見ておきたいこと
販売店のクレジットでは、契約したら、支払総額や毎回の支払額と時期、解除に関することなどを書いた書面を渡す決まりがあります。
契約書面を受け取ったら、こんなことを確かめてみてください。
「支払総額は見積もりの時と同じですか？」
「途中でまとめて返したい時は、どうすればいいですか？」
車検証の所有者を確かめる
ローンで新古車を買う時は、車検証の所有者欄も見ておきたいところです。
販売店のクレジットで買うと、ローンを払い終えるまで、所有者が販売店やクレジット会社のままになることが多いです。これを所有権留保といいます。
割賦販売法では、分割払いで売られた品物は、代金を全部払うまで所有権が売主に残っていると推定されます。この場合、自動車税は使用者（自分）にかかります。払い終えたら、所有者を自分に変える移転登録の手続きをします。
払い終えた後の名義変更
所有者を自分に変える時は、車検証の所有者欄の人（販売店やクレジット会社）から、印鑑証明書や譲渡証明書などをもらって移転登録をします。
普通車は、車検が切れていると名義変更ができません。払い終えたら、車検の期限が残っているうちに手続きしておくとスムーズです。
所有権を外す書類をもらうまでの流れや日数は、ローン会社によって違います。払い終える前に、問い合わせ先を確かめておきましょう。
払い終える前に売りたくなったら
『ローンの途中で、また乗り換えたくなったらどうなるの？』と気になる方もいますよね。
所有者が販売店やクレジット会社のままの車は、自分だけの判断では名義を変えられません。売るには、残りのローンをどう精算するかを決めて、所有者から書類をもらう必要があります。
電子車検証で所有者の情報が備考欄にあるタイプは、記録が変わっている場合もあります。売る前にローン会社に残りの額と手続きを聞いておくと、話がスムーズに進みます。
残価設定ローンやリースも選択肢になる
月々の支払いを抑えたい方は、残価設定ローンやカーリースを考えることもあるはずです。
どちらも、終わった時に車をどうするかが通常のローンと違います。残価設定ローンは新古車でも残クレは使える？残価設定ローンの仕組みと注意、リースは新古車をカーリースで使うには？購入との違いと向く人で紹介しています。
今の車を手放して頭金にする考え方
新古車に買い替えるなら、今の車をどう手放すかも、ローンの組み方に関わってきます。手放したお金を頭金にすれば、借りる額を減らせるからです。
手放し方は、新古車を買う販売店に下取りに出す方法のほか、買取店に売る方法もあります。下取りは買う店で手続きが一度に済み、納車の日に合わせて引き渡しやすいのが良いところです。
一方で、先に今の車の相場を知っておくと、借りる額の見当がつけやすくなります。複数の店に査定してもらって金額を並べると、相場が分かりやすいですよ。
| 今の車の状況 | 考えたいこと |
|---|---|
| ローンが残っていない | 売却額をそのまま頭金にできる |
| ローンが残っている | 残りの額と売却額を並べて、差額をどうするか考える |
| 車検が近い | 車検を通すか、その前に手放すかを決める |
売ったお金を頭金にする段取りは今の車を売ったお金を新古車の頭金にするには？順番と段取り、ローン中の車からの乗り換えはローンが残っている車から新古車に乗り換えるには？手順と注意点でくわしく紹介しています。
車を買い替えた時は、条件を満たせば任意保険の車両入替で契約を続けられます。入替の手続きをしないと、新しい車の事故で保険金が出ません。納車の日が決まったら、保険会社に連絡しておきましょう。
よくある相談：新古車ローンで迷う声
ここでは、ネットの相談サイトに寄せられている新古車ローンの声から、よく見られるものを要約して紹介します。
相談1 新車や新古車のローンは何回払いが相場？
新車や新古車をローンで買う時、何回払いにする人が多いのか知りたい、という相談です。
ローンの回数に、公的に決まった相場はありません。毎月の額と支払総額のバランスで決めるのが基本です。
新古車なら、初回車検や次に乗り換えたい時期を基準に回数を考えると決めやすくなります。乗り換える時にローンが残っていると、残りの額と売却額の差を埋める必要が出てくるからです。
相談2 新古車のローンは中古車の金利になる？
中古車のローンは金利が高いと聞いたが、新古車だとどうなるのか、という相談です。
新古車は表示ルールの上では中古車の扱いですが、ローンの条件をどう決めるかは貸し手ごとに違います。
まずは販売店のクレジットと銀行などのマイカーローンで、年利建ての手数料率と支払総額を並べてみてください。同じ物差しで比べると、どちらが自分に合うかが見えてきます。
相談3 ディーラーのローンを、すぐ銀行のローンに借り換えられる？
販売店のローンで新古車を買った後、銀行のマイカーローンに借り換えられるか知りたい、という相談です。
借り換えができるかどうかは、今のローンの繰り上げ返済の条件と、新しく借りる貸し手の審査によります。この記事では、できる・できないは断定できません。
- 今のローンを一度に返す時の手数料や条件
- 車検証の所有者がだれになっているか
- 借り換えた後の支払総額が本当に減るか
- 新しい貸し手の必要書類
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
納車のタイミングと手放す時期をそろえておくと、車が無い期間もつくらずに済みます。
今の車の買取相場は、ナビクルですぐ分かります
今の車がいくらくらいで売れそうかは、一括査定サービス「ナビクル」で調べられます。
Webで車種・年式・走行距離などを入力すると、その場で買取相場の目安が表示されます。
買取店の査定を受ける前に、すぐ金額の目安が分かるのが便利なところです。
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
この事実を知らないと、新しい車への買い替えで損をしてしまう可能性があります
無料で、しかも約47秒で終わるひと手間をやるかどうか。
これが、車の買い替えで損をするか、得をするかの分かれ目になります。
すでに調べ尽くしている方は「知ってるよ」と思うかもしれません。でも、ピンと来なかった方は、ここだけは最後まで読んでみてください。
ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
多くの人は、新しい車を買うお店でそのまま下取りに出します。でもこれは、損をしやすい典型的なパターンなんです。
販売店も商売なので、下取りはできるだけ安く引き取りたいのが本音です。
- まず、控えめな下取り額を提示される
- 「がんばって、ここまで上げました！」と金額が上がる
金額が上がると、サービスしてもらったように感じますよね。
ただ、最初の金額には上げる余地が残してあることも多く、上がった後の金額でも、まだ本当の価値より安いことがあります。
比べる材料を持たずに商談に行くと、もっと高く売れたはずの車を、そのまま安く手放してしまうこともあるんです。
実際に、ナビクルの公式サイトでは、下取りより一括査定のほうが高く売れた実例が紹介されています。
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
ナビクル査定事例より。個人の感想であり、実際の査定・売却額を保証するものではありません。
ナビクルのアンケートでは、買取価格は下取り価格より平均28.7万円高いという結果も出ています。
「平均28.7万円」はナビクル実施のアンケート調査結果です（2024年1月〜2025年12月・回答4,489件）。ナビクルを利用し実際に売却された方の査定最高額と下取り価格の差額平均額です。
ひと手間かけてから商談に行けば、愛車の売却で損を防げる可能性がある
やることは、商談の前に「ナビクル」で今の車を一括査定に出しておく。これだけです。
ナビクルは、最大10社の買取店にまとめて査定を依頼できるサービスです。入力は約47秒で、料金はかかりません。
複数の買取店が同じ車を査定するので、お店どうしが査定額を競い合います。 だから、1社だけの下取りより高い金額がつきやすいんです。
しかも入力が終わると、愛車の買取相場の目安もその場で表示されます。すぐに、今の車のだいたいの価値が分かりますよ。
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
- 複数の買取店が出した中で、一番高い査定額
- 入力後すぐに表示される、買取相場の目安
この2つを持って販売店に行き、「買取店では○○万円で買い取ってもらえるそうです」と伝えてみてください。
それより安い下取り額では、話がまとまりにくくなります。
それでも下取り額が上がらなければ、高く買ってくれる買取店に売ればいいだけです。売るかどうかは、金額を見てから決めて大丈夫ですよ。
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
このひと手間をかけずに商談に行くと、数十万円の差がつくこともあります。
逆に、約47秒の入力でそれを防げる可能性があるなら、こんなに割のいい作業はなかなかありませんよね。
ナビクルはどんなサービス？
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 利用料金 | 無料 |
| 入力の目安 | 約47秒（年式・走行距離はだいたいでOK） |
| 査定を依頼できる数 | 最大10社 |
| 査定依頼の実績 | 累計600万件以上（2025年12月末時点） |
| サービス開始 | 2007年 |
| 運営会社 | 株式会社エイチームライフデザイン（東証プライム上場企業 株式会社エイチームホールディングスのグループ会社） |
| 安心への取り組み | JPUC（日本自動車購入協会）のWeb監修／JPUC認定の適正買取店が参画 |
表の内容（入力時間・査定依頼先の数・査定依頼の実績・運営会社など）は、ナビクル公式サイトの記載に基づきます（2026年10月時点）。掲載している写真・イラストはイメージです。
- 車種・年式・走行距離などを入力して申し込む（約47秒）
- 最大10社の買取店が、愛車を査定する
- 査定額を比べて、納得できる金額なら売却する
後から「もっと高く売れたのに」と後悔したくない方は、まずは約47秒だけ時間を使って、今の車の情報を入力してみてください。
よくある質問
新古車でもローンは組めますか？
新古車も、新車と同じように販売店のクレジットや銀行などのマイカーローンで買うのが一般的です。ただし審査に通るかどうかや条件は、申し込む人と貸し手によって変わります。
新古車ローンの金利は何で比べればいいですか？
販売店のクレジットは、年利建ての手数料率（いわゆる実質年率）を示す決まりがあります。銀行などのローンも年利と別にかかる費用を聞いて、支払総額で並べると比べやすくなります。
新古車ローンの審査に落ちたらどうすればいいですか？
審査の理由は貸し手によって違うので、まずは販売店や貸し手に、ほかに選べる方法がないか聞いてみてください。頭金を増やして借りる額を減らすことも一つの考え方です。
ローンで買うと車検証の所有者は自分になりますか？
販売店のクレジットでは、払い終えるまで所有者が販売店やクレジット会社になることが多いです（所有権留保）。この場合も自動車税は使用者にかかります。払い終えたら移転登録で自分の名義に変えます。
ローンの契約後にキャンセルできますか？
車の購入はクーリング・オフの対象外です。契約が成り立つ時期は注文書の約款によるので、契約前に確かめておきましょう。困った時は消費者ホットライン188に相談できます。
まとめ
新古車のローンは、借り先と返す期間を決めれば、組み方が見えてきます。
比べる時は、手数料率と支払総額、車の所有者の3つを並べてみてください。新古車は車検と保証の時期が登録日から進んでいるので、その時期に合わせて期間を考えると、次の乗り換えも楽になります。
買い方の流れ全体は、新古車の買い方｜購入の流れ・必要書類・名義変更までにまとめています。
- 新古車のローンは、販売店のクレジットか銀行などのマイカーローンが中心
- 比べる時は手数料率（実質年率）・支払総額・車検証の所有者の3つを並べる
- 支払期間が長いほど支払総額は増える。初回車検や乗り換え時期に合わせて考える
- 車の購入はクーリング・オフの対象外。契約が成り立つ時期を先に確かめる
- 今の車を手放したお金を頭金にすると、借りる額を減らせる
コメント